Quand il s’agit de gérer notre compte bancaire, vous avez probablement entendu parler d’une série de codes capitalisés par l’IBAN mais vous n’avez jamais vraiment su de quoi vous parlez. Ce sont des codes d’identification qui servent à faciliter les transferts internationaux rapidement et efficacement, ce que le monde numérique et globalisé d’aujourd’hui exige. En fait, elles ont été créées dans le but d’universaliser les numéros de compte etl’identification des différentes entités et agences bancaires . Ainsi, tout est au service du consommateur d’une banque.
Qu’est-ce que l’IBAN ?
IBAN est le diminutif de International Account Bank Number et sert à identifier et différencier chacun des numéros de compte qui existent dans la zone euro, également connu sous le nom de SEPRA. Cette zone comprend l’ensemble des pays de la zone euro, soit 34 pays différents dontles 28 pays de l’Union européenne et qui font partie de la Convention de Schengen . Le code IBAN occupe un total de 20 caractères, qui sont divisés par les 4 caractères initiaux et le numéro de compte de chaque titulaire de leur compte bancaire. Évidemment, les 4 premiers caractères ont aussi un sens identitaire. Les deux premiers correspondent à chaque code de pays. Par conséquent, en Espagne, tous les transferts, tant nationaux qu’internationaux, commenceront par ES. Vient ensuite le code de contrôle dans chaque pays. Suivant l’exemple espagnol, ES21 serait toujours le début de chacun des transferts. Enfin, les numéros de compte sont composés de 16 chiffres, qui ont également une signification dans chacune des sections. Dans ce cas, nous pourrons identifier le code de chacune des entités bancaires, le code de l’agence où nous avons créé notre compte, deux numéros de contrôle ajoutés et enfin le numéro qui sert à différencier chacun des comptes. Le code IBAN est similaire àun DNI. Seul le code IBAN, c’est-à-dire les 20 caractères décrits ci-dessus, est suffisant pour effectuertout type de transfert dans la zone SEPRA , comme s’il s’agissait d’un transfert intracommunautaire. Il ne fait aucun doute que ce fait n’a fait que faciliter le mouvement monétaire dans une société de plus en plus internationale et mondialisée au niveau européen ces dernières années .
Cependant, si nous voulons ajouter un virement de type international, c’est-à-dire hors des frontières européennes, nous aurons besoind’avoir le BIC (Bank Identifier Code) , et beaucoup se demanderont ce qu’est le BIC après avoir connu l’IBAN ? Il s’agit d’un code disponible pour toutes les banques et, en cas de souhait d’effectuer un virement international, nous devons être en mesure d’identifier le code BIN de la banque qui reçoit le virement et, dès lors, de le joindre. Ce code peut comporter de huit à onze caractères, ce qui signifie des informations différentes. Dans un premier temps, nous trouverons le code d’identification d’une banque, à côté de celui du pays et enfin celui de la localité vers laquelle ce virement est dirigé. Cependant, dans certains cas, la longueur du code BICpeut aller jusqu’à 11 caractères, y compris le code de la branche.En fait, les transferts internationaux sont vraiment sûrs et efficaces. Une fois que l’émetteur a complété les informations nécessaires, la banque émettrice émet un code d’émetteur qui contient ce type d’informations et qui permettra de savoir exactement quand et où ce transfert sera effectif pour l’autre personne.
Le code BIC est un acronyme créé par SWIFT, qui est l’abréviation de Society for World Interbank Financial Communications. C’est une coopérative d’entités financières qui a commencé à émettre des messages à la fin des années 70 et quia fini par créer ce code BICpour faciliter les communications internationales entre entités bancaires. D’autres systèmes tels que Paypalont également contribué à faciliter le paiement monétaire à distance. En Espagne, le code IBAN n’est en vigueur que depuis quatre ans, même s’il ne semble pas l’être, puisque ce n’est qu’en février 2014 qu’il a remplacé le CCC (Customer Account Code). Lorsque vous effectuez des transferts, il est également important de tenir compte du type de commission qui peut être appliquée pour différentes raisons. L’une des principales, au niveau national, est celle où des commissions sont versées à une autre banque étrangère à la nôtre. Il n’y aura jamais de commissions entre la même banque, mais si le destinataire est le titulaire d’un compte bancaire n’ayant aucun rapport avec le nôtre, nous devrons payer un plus à la banque pour les frais logistiques. Cela a disparu ces dernières années avec le code IBAN, qui a universalisé les commissions. Il en va de même lorsquenous effectuons un changement de devise. Par exemple, si nous avons des euros et que le destinataire, par contre, a un compte en dollars, yens ou pesos pour dire quelques uns différents, nous devrons aussi payer une commission. La même chose arrive quand on part en voyage. Si nous nous rendons dans une banque pour demander une autre devise, nous devrons également payer une sorte de commission. Même la valeur d’échange peut également être inférieure à celle de certains bureaux de change situés dans les principaux aéroports ou garesou dans certaines gares . Dans ce sens, nous devons prendre en compte tous ces types d’aspects pour trouver le moyen le plus avantageux de faire n’importe quel type de virement bancaire pour tirer le meilleur parti des différentes opérations.
Avantages d’avoir un IBAN
Cependant, l’utilisation d’un code IBAN contribue également à d’énormes avantages pour tous les détenteurs de chacun des établissements bancaires. Les plus remarquables sont les suivantes :
- Universaliser les transferts. L’un des objectifs de la création de l’Union européenne était d’universaliser et d’unifier chacun des critères, y compris le critère financier. Ainsi, tous les citoyens européens disposent du même système d’identification lorsqu’ils effectuent des transferts.
- Pour assurer une plus grande sécurité. Évidemment, les institutions financières travaillent fort pour offrir de plus en plus un meilleur système de sécurité à tous leurs clients. Le code IBAN atteint cet objectif, en particulier au niveau international avec le code BIC.
- Un seul type de compte bancaire. Outre le franchissement des frontières, il est également possible d’avoir des comptes bancaires avec le même niveau d’identification de 20 caractères et donc sans avoir à appliquer des taux de change différents comme c’était le cas avant l’introduction de l’euro en 2002.
- Un système plus pratique. Dans le passé, faire un virement représentait un cauchemar pour beaucoup de gens lorsqu’il s’agissait de communiquer constamment avec la banque parce qu’un revers s’était produit. Avec le code IBAN, vous obtenez un système plus pratique et, par conséquent, vous êtes plus efficace pour envoyer des virements sans avoir à perdre autant de temps.
En plus d’une plus grande sécurité lors de l’envoi et de la réception de virements, ils réduisent également le temps entre l’envoi d’une somme d’argent par un utilisateur et sa réception par le destinataire de ce virement . Cela nous permet également de vérifier exactement si les données que nous avons fournies sont correctes ou si, au contraire, nous avons commis une erreur qui laisse le transfert dans le vide. C’est précisément l’un des grands problèmes que nous avons pu rencontrer avec le CCC . Ainsi, un système de paiement entièrement normalisé nous offre un niveau de sécurité supplémentaire, qui était également totalement obligatoire à partir de 2007 pour tous les paiements dans la zone euro, bien qu’en Espagne, il ait été reporté à 2014. Le système numérique a permis de faire un pas en avant en termes de sécurité bancaire et de facilité de transfert, en particulier pour ceux qui faisaient partie de la fracture numérique et qui avaient plus de difficultés.
Comment obtenir un IBAN
Quand il s’agit d’obtenir un IBAN, il y a différentes façons de le faire. Pour commencer, il peut arriver qu’une personne possède déjàun code IBAN mais que nous ne le connaissons pas . En ce sens, les différentes banques mettent à notre disposition dans le réseau des calculateurs IBAN où le placement du numéro de compte d’un utilisateur nous donne son code IBAN. Cependant, les banques elles-mêmes mettent déjà en garde contre le manque de fiabilité de ce type de système et tentent donc d’utiliser un autre type de système pour connaître l’IBAN d’un autre compte sur lequel nous voulons effectuer un transfert. En ce sens, si nous sommes dans l’autre situation de la tortilla, il suffit d’entrer dans notre espace utilisateur en ligne de notre compte bancaire, nous pouvons localiser le code IBAN et BIC pour effectuer des virements. En fait, les comptes bancaires eux-mêmes le séparent habituellementde sorte qu’il n’y a pas d’erreur . Si nous ne le trouvons pas, vous pouvez également appeler le numéro du service clientèle pour le savoir et effectuer le transfert sans aucun problème.
Le problème s’est posé à la fin de 2013, lorsqu’en Espagne, le code IBAN a été saisi définitivement. La réglementation européenne a précisé que toutes les banques devaient fournir les codes IBAN et BIC sans frais supplémentaires et donc sans payer d’argent supplémentaire. C’est la disparition des commissions lors de l’exécution des virements nationaux entre les différentes banques de l’Union européenne, dont la monnaie principale était l’euro. Cependant, dans certains cas, les utilisateursse sont plaints des difficultés de certaines branchesà leur fournir rapidement tous les codes nécessaires pour entrer dans l’ère IBAN. Malgré tout, c’est un système réellement utilisé par les différents protagonistes.
Peu de citoyens aujourd’hui n’utilisent pas de code IBAN pour effectuer des virements. Cependant, l’arrivée des bitcoins, du système de la chaîne de blocs et de la monnaie cryptographique menace de mettre un terme à ce type de système. Il gagnerait encore plus en sécurité et mettrait en place un livre de comptes complètement différent où si tous les utilisateurs n’ont pas toutes les partiesil serait impossible de fonctionner avec elles . Tous les mouvements de la communauté seraient exposés et nous saurions tous à tout moment où se trouvent les différentes valeurs monétaires, créant un contexte totalement différent et où il serait même possible de savoircombien gagne une Garde civile . Certaines personnes sont déjà devenues millionnaires grâce à ce type de système en achetant des valeurs bitcoin et en les vendant à une valeur supérieure, comme si c’était la bourse. Néanmoins, ces progrès sont encore à venir et l’on estime qu’il faudra quelques décennies pour qu’ils soient pleinement mis en œuvre. Pour l’instant, nous devonscontinuer à fonctionner avec des codes IBAN , un système qui permet de moderniser les transferts et d’équilibrer tous les pays de l’Union européenne en termes de manœuvrabilité à tous les niveaux et à toutes les échelles entre utilisateurs.